Rentenlücke schließen

Was ist die Rentenlücke?

Die Rentenlücke beschreibt die Differenz zwischen dem letzten Nettoeinkommen vor der Rente und der zu erwartenden gesetzlichen Rente. In Deutschland liegt das durchschnittliche Rentenniveau bei etwa 48 % des letzten Bruttoeinkommens (Deutsche Rentenversicherung, 2024). Das bedeutet: Wer zuletzt 3.500 € netto verdient hat, erhält als Standardrentner rund 1.680 € brutto – nach Abzug von Sozialabgaben und Steuern oft deutlich weniger. Die Rentenlücke kann leicht 1.000 € oder mehr pro Monat betragen.

Diese Lücke wird in den kommenden Jahrzehnten voraussichtlich weiter wachsen. Der demografische Wandel führt dazu, dass immer weniger Beitragszahler für immer mehr Rentner aufkommen müssen. Laut Prognosen des Deutschen Instituts für Altersvorsorge könnte das Rentenniveau bis 2040 auf unter 43 % sinken. Wer seinen Lebensstandard im Alter halten möchte, muss daher privat vorsorgen.

Rentenlücke berechnen

Um Ihre persönliche Rentenlücke zu ermitteln, benötigen Sie drei Werte: Ihr aktuelles Nettoeinkommen, Ihre voraussichtliche gesetzliche Rente (steht in der jährlichen Renteninformation) und Ihre gewünschten monatlichen Ausgaben im Ruhestand. Faustregel: Im Ruhestand benötigen die meisten Menschen etwa 80 % ihres letzten Nettoeinkommens, da bestimmte Kosten wie Pendeln oder berufsbedingte Ausgaben entfallen.

Beispielrechnung: Aktuelles Nettoeinkommen 3.000 €, Bedarf im Alter 2.400 € (80 %), erwartete gesetzliche Rente 1.400 € netto. Die Rentenlücke beträgt 1.000 € monatlich oder 12.000 € jährlich. Um diese Lücke über 25 Jahre zu schließen, benötigen Sie bei einer angenommenen Entnahmerate von 4 % ein Vermögen von 300.000 €. Berechnen Sie Ihre individuelle Rentenlücke mit dem Rentenlücke-Rechner von Aktien mit KI.

Strategien zum Schließen

Die wichtigste Strategie zum Schließen der Rentenlücke ist frühzeitiges und regelmäßiges Investieren. Je früher Sie beginnen, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt. Wer mit 25 Jahren 200 € monatlich in einen weltweit gestreuten ETF investiert, kann bei 7 % durchschnittlicher Jahresrendite bis zum Alter von 67 Jahren über 500.000 € ansparen. Wer erst mit 40 beginnt, erreicht bei gleicher Sparrate nur rund 160.000 €.

Neben der privaten Vorsorge mit Aktien und ETFs gibt es weitere Bausteine: betriebliche Altersvorsorge (bAV) mit Arbeitgeberzuschuss, Rürup-Rente für Selbstständige und freiwillige Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung. Stiftung Warentest empfiehlt einen Mix aus verschiedenen Vorsorgebausteinen. Entscheidend ist, die Kosten der Anlageprodukte niedrig zu halten – teure Versicherungsprodukte mit hohen Abschlussprovisionen fressen einen Großteil der Rendite.

Private Altersvorsorge mit Aktien

Ein breit gestreuter ETF-Sparplan ist laut Finanzexperten eines der effektivsten Instrumente für die private Altersvorsorge. Die historische Durchschnittsrendite des weltweiten Aktienmarkts liegt bei 7 bis 8 % pro Jahr vor Inflation. Im Vergleich dazu bieten klassische Lebensversicherungen und Riester-Verträge oft nur 1 bis 3 % Rendite – nach Abzug der Kosten bleibt häufig kaum mehr als die Inflation.

Wichtig ist eine altersgerechte Anpassung der Portfoliostruktur: In jungen Jahren darf der Aktienanteil hoch sein (80 bis 100 %), mit zunehmender Nähe zum Ruhestand sollte er schrittweise reduziert werden. Eine gängige Faustregel lautet: Aktienanteil = 100 minus Lebensalter. Ab 10 Jahre vor Rentenbeginn empfiehlt es sich, das Portfolio schrittweise in defensivere Anlagen umzuschichten. Mit dem ETF-Sparplan-Rechner können Sie die optimale monatliche Sparrate für Ihre Versorgungslücke berechnen.

„Altersvorsorge ist kein Sprint, sondern ein Marathonlauf. Wer früh beginnt und diszipliniert investiert, hat die besten Chancen, seinen Lebensstandard im Alter zu halten.“ — Deutsches Institut für Altersvorsorge, Jahresbericht 2024

Häufig gestellte Fragen

Wie groß ist die durchschnittliche Rentenlücke?

Die durchschnittliche Rentenlücke in Deutschland liegt bei etwa 700 bis 1.200 € monatlich, je nach Einkommen und Lebensstil. Besonders Gutverdiener, Selbstständige und Personen mit Lücken in der Erwerbsbiografie haben oft größere Versorgungslücken.

Ab wann sollte ich für die Rente sparen?

So früh wie möglich. Dank des Zinseszinseffekts hat jedes Jahr früheren Beginns einen überproportionalen Effekt. Wer mit 25 statt mit 35 startet, muss monatlich nur etwa halb so viel zur Seite legen, um das gleiche Ziel zu erreichen. Aber auch ein späterer Start lohnt sich – besser spät als nie.

Reicht ein ETF-Sparplan für die Altersvorsorge?

Ein ETF-Sparplan kann ein sehr effektives Instrument für die Altersvorsorge sein, sollte aber idealerweise durch weitere Bausteine wie gesetzliche Rente und betriebliche Altersvorsorge ergänzt werden. Wichtig ist eine ausreichend hohe Sparrate und ein langer Anlagehorizont von mindestens 15 bis 20 Jahren.

Die Informationen auf dieser Seite dienen ausschließlich zu Bildungszwecken und stellen keine Anlageberatung oder Handelsempfehlung dar.

Quellen & Literatur

Hinweis: Die bereitgestellten Informationen stellen keine Anlageberatung, Steuerberatung oder sonstige Finanzberatung dar. Investitionen in Wertpapiere sind mit Risiken verbunden. Bitte konsultieren Sie einen qualifizierten Berater für Ihre individuelle Situation.